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做好宜信财富家族传承需广泛关注的三大问题

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 是不是我们的家族传承功课已经可以完美交卷了? 正相反,做好家族传承的路才刚刚开始,至少有三大问题需要全社会、全行业共同努力解决。

第一,科学传承相关的市场教育问题。

在日常业务中,我们常常经历这样的对话: “规划传承? 等老得动不了再说吧,现在还早。 ”“我的孩子很优秀,他们不会乱来的,没有风险。 ”“家族信托的法律法规都还不完善,做这个不靠谱。 ”“财产放入家族信托就不是我的了? 这可不行。 ”“我已经买了很多保险,也立了遗嘱,没有需求了。 ”……

从这些表达中我们体会到的是财富人群对于科学传承的理解盲区和误区。 防范风险、规划传承没有“太早”之说,应用科学的架构防范风险比挑战人性来得安全,信托制度已经有非常成熟的应用,所有权与收益权是可以分离的,精神传承与物质传承至少同等重要,而遗嘱、保单难以助力精神传承。 但如何让正确的认知得到关注和接受,这是个非常艰巨的任务,是全行业的责任。

第二,传承场景中的财富管理问题。

信托制度可以赋予传承一个架构,这个架构至少包括三方:委托人、受托人、收益人。这个架构可以实现信托资产的隔离,同时, 由委托人主导定义的架构的管理规则可以用来指导信托资产的使用和分配,而这些规则的设计可以极大地帮助委托人实现其价值观的传承:让好的行为成为受益的前提,用信托把奖惩固化、明确下来。如此行事,传承问题似乎已经得到全面覆盖。

但其实, 有一个问题不是信托架构自己可以解决的:投资问题。 信托架构中的财富同样需要通过投资实现保值增值。因为传承是代际议题,让信托资产能够长远保持购买力就更加不易。而中国目前的财富管理市场中,短期投资甚至投机比有纪律的长期投资更常见,单一产品导向比科学的资产配置理念更流行。 如何在这样的市场氛围中为旨在长期传承的财富做好投资管理,这是一个极具挑战性的议题,需要投资专业机构和财富管理服务机构在资产甄选、产品设计、组合设计、营销宣传、客户服务等方法作出巨大的努力。在这方面,各方参与机构都还处在探索阶段。

第三,传承服务生态的能力建设问题。

设立一个稳固科学的信托架构不仅涉及委托人、受托人和受益人这三方,往往还会需要借用大量的专业力量,如财富管理顾问、法律顾问、税务顾问、投资专家等。

同时,中国68家信托公司是最主要的受托人群体,而开展家族信托业务的信托公司目前只有一半左右。与庞大的融资业务相比,家族信托服务在信托行业还是新兴业务,得到的专业资源配置极其有限。此外,家族信托的配套制度,如在确权、估值、交易等环节,都还有诸多需要完善、明确的地方。凡此种种都充分显示出,与庞大紧迫的需求相比,家族传承服务的供给侧还存在严重不足。而这也恰恰是巨大的市场机遇。在一片经济下行、周期近尾的焦虑中,把注意力转向这些很朝阳的议题是更有意义的。

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