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家族传承:高净值人群如何在离婚冷静期保护家族财富不受到损失

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家族传承是个时代命题。代代相传,本是再自然不过的事,但在呼啸前行的年复一年中,由于一些关系的渐行渐远,并非易事。

十三届全国人大常委会第十五次会议上,《中华人民共和国民法典(草案)》首次亮相 ,将提请十三届全国人大三次会议审议。如果审议通过,民法典将正式公布实施。无疑,这是我国法治进程中的一件大事,也是国家治理现代化进程中的一件大事。

 

宜信财富特邀请资深法律专家李国衡为我们解析《民法典(草案)》。

家族传承:高净值人群如何在离婚冷静期保护家族财富不受到损失

黄刚:如何看待《民法典(草案)》中的“离婚冷静期”?

 

李国衡:去年有一个社会热点问题,叫离婚冷静期,其实在《民法典(草案)》里面没有这个说法。它的原文是这样的,“自婚姻登记机关收到离婚登记申请之日起三十日内,任何一方不愿意离婚的,可以向婚姻登记机关撤回离婚申请。”

 

我个人理解,肯定是想维护社会婚姻家庭的稳定。因为现在有很多人草率结婚草率离婚。但是,公民结婚自由,离婚自由,就是一面去维护婚姻的稳定性,但又不能伤害公民的婚姻自由权中的离婚自由。所以选了了三十天,我认为这个时间选的还是比较合适的,等于在离婚的婚姻自由和家庭稳定中间找了一个非常理想的平衡点。

 

黄刚:离婚冷静期是否让离婚更难?对婚前财产保护有何影响?

 

李国衡:离婚冷静期制度将使协议离婚变得更加困难。因为冷静期期间可能会发生,一方不再同意离婚,或者对之前达成的离婚协议反悔。客观上会增加诉讼离婚的案件数量,更多的离婚夫妻将诉诸于法律。

 

而离婚一旦从协议变成对簿公堂,则夫妻双方离婚博弈的平台和环境将发生质的改变。之前双方基于各自立场和认识基础上的意思自治过程将有新的力量介入,就是法律程序和代理律师。

 

由于法律程序的规范性和代理律师的专业性,这种介入很可能将打破夫妻双方之前已经达成或者默认的某种平衡,双方对事实的认知也将从客观真实原则转化为证据原则。

 

简单地说,离婚协议协商过程中一些双方之前都认可的事实,到了诉讼阶段都要讲证据,有证据就承认,没证据或者证据有瑕疵就否认。这种事情在离婚诉讼中屡见不鲜。

 

所以,对于离婚人群,特别是高净值人群而言, 无论是自己的婚姻,还是子女的婚姻, 一定要有婚前和婚内财产保护的意识。如果没有相应的准备,在将来可能的离婚法律大战中,将因为证据的缺失,使自己和家族的财富受到损失。

 

黄刚:在离婚过程中,新的法律有什么办法可以减少经济的损失吗?

李国衡:尽量避免婚前财产和婚后财产的混同,最容易混同的就是现金。现在市面上所有的金融工具里面,能够做到很好的区分就是大额人寿保单

 

大额人寿保单在资产传承上的几个功能:指定传承的稳定功能、税务安排功能、私密功能、被保险人债务隔离功能。因为如果婚前投保,就能很清晰地能够区分存款的婚前财产的属性。

 

很多高净值人群有股权,股权这个事情比较麻烦。因为婚前的股权到了婚后就会有经营性收益。按照婚姻法,它属于夫妻共同财产。但是这个问题也是可以解决的,可以跟配偶在婚前和婚内订立婚姻财产协议,规定因我婚前的股权在婚后发生的收益都属于我一方所有。这样可以避免一方通过婚姻而获利,另一方通过离婚而受损。

 

黄刚:大额人寿保单具体哪些比较有用?

 

李国衡:我推荐大额的人寿年金保单。第一,因为婚前投保的话,会较好地隔离婚前和婚后财产。第二,将来如果婚姻中发生了夫妻共同债务的话,会较少受到牵连。如果夫妻共同财产足够巨大,我建议这种保单还是由父母给孩子买比较好,因为保单的权利人是投保人,你自己做投保人不放心,你可以让自己的父母来做投保人,帮你买一份保单,受益人写成你自己。

 

但是父母做投保人,要注意要附加遗嘱的。因为父母一旦去世,如果你还有其他的兄弟姐妹的话,可能就会有新的纠纷出来。

 

黄刚:《民法典》里对继承有什么修改的地方吗?

 

李国衡:这次《民法典》对继承方面没有大的改动。但是我注意它改了一个非常有意思的地方,就是遗嘱。现行继承法中,公证遗嘱不可以被普通遗嘱变更或撤销,但《民法典(草案)》没有这一条,也就是说,只要是真实合法有效的遗嘱,都能被人民法院认可的。只要是你订立遗嘱的过程合法,那么这个遗嘱一旦订立,它只要在后面,它就可以撤销和变更公证遗嘱。

 

黄刚:也就是说公证遗嘱的效力相当于下降了?

 

李国衡:虽然有关公证遗嘱立法有变,但并不意味着公证遗嘱 丧失了效力优势,只是公证遗嘱的稳定性受到挑战。本质上是对其他形式合法有效遗嘱效力的提升,取得了与公证遗嘱相对“平等”的地位,绝不是降低公证遗嘱效力,实践中,公证遗嘱由于订立程序的规范性,其效力优势仍然明显。

 

生前的遗嘱之争就是提前到来的遗产之争,处理不好,很可能会对高净值人群的晚年生活质量带来消极影响。

 

黄刚:遗嘱是不是更适合对固定资产做传承?

 

李国衡:对,可以这么说。如果存款的话,我不建议大家以遗嘱来传承。遗嘱更适合不动产,比如说房子。因为房子在未变现以前,没办法购用一些金融工具实现传承,所以遗嘱对房子是比较合适的。

 

但是如果有多套房子,我建议提前把多余的变现变成金融资产。为什么呢,因为房子的传承会有一些问题。第一个它有登记权利的问题,房子的的权利人有时候很复杂,甚至有被继承人,被继承人的子女,被继承人的父母都在上面的情况。

 

所以房产这个东西我建议大家不要留的太多,能够变现的尽量变现,把必须要保留的通过遗嘱来继承。

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